Como está sua saúde financeira? Parte 01

As cinco situações financeiras:

Vamos fazer um pequeno teste e descobrir em que situação financeira você se encontra? Neste teste independe do montante dos seus rendimentos, você pode ganhar um salário ou dez salários, o que interessa é o percentual do salário comprometido com dívidas.

Vamos às classificações:

- Estável;

- Equilibrada;

- Comprometida;

- Endividada;

- Insolvente.

Cada divisão tem um propósito, o que podemos adiantar é o seguinte: quem está na situação "estável" e "equilibrada" está em vantagem em quem está na situação "endividada" e "insolvente", a situação "comprometida" seria um meio termo, ora muito próximo de "equilibrada", ora muito próximo de "endividada", logo você irá entender a razão disto.

Pelo próprio nome das classificações vocês já podem até tirar algumas conclusões, mas vamos nos aprofundar em cada uma.

Vale lembrar que sempre é possível (claro que com muita força de vontade) mudar de uma situação adversa para outra mais amena, o contrário também é possível, e bem mais comum e fácil de acontecer!

Outra coisa: quando citamos aqui rendimentos, ou mais conhecido como Padrão de Vida, não questionamos se este é superior ou inferior, pois você pode ganhar de três a seis salários mínimos e ser qualificado, nos termos aqui propostos, como um pessoa "comprometida", ou receber de um a dois salários mínimos e ser classificado como "estável", ou seja, o que interessa é o percentual do seu salário que é comprometido mensalmente.

Vamos aos detalhes:

O ESTÁVEL

Este está no topo, é aquele que está na situação financeira ideal: tem dinheiro sobrando, patrimônio e nenhuma dívida!

Entenda-se por dívida todo o compromisso assumido para pagamento futuro. Origina-se de diversas situações, como por exemplo:

aquisição de um patrimônio ou bem (casa, automóvel, equipamentos, etc.);
investimentos comerciais;
situações excepcionais/adversas (acidentes, remédios, etc.);
usufruto de lazer mal planejado.

Gastos relativos à manutenção familiar não são tratadas como dívidas, pois são despesas de custeio pessoal ou familiar, básicas e essenciais. Só passam à categoria de dívidas quando não são honradas no momento devido.

Abrindo um parênteses, podemos considerar como gastos de manutenção familiar:

moradia;
alimentação;
transporte;
saúde;
educação;
lazer.

Quem está na classificação "estável" possui:

casa própria;
renda permanente;
um padrão de vida em que os seus rendimentos permitem bancar todas suas despesas de manutenção familiar;
poupança ou reserva construída periodicamente, de pelo menos 10% dos seus rendimentos;
algum tipo de plano de saúde, previdência complementar ou seguro de vida.

O que podemos notar é que o financeiramente estável possui 100% dos seus rendimentos livres, ou seja, O DINHEIRO É SEU, VOCÊ É DONO DO SEU DINHEIRO.

Vale alertar: uma poupança ou reserva, deve permitir você se manter por um período de pelo menos 06 meses (no caso de perder emprego ou alguma situação adversa), todavia, nestes tempos de crise, este tempo foi elevado para 01 ano.

Se você é financeiramente estável, você:

não precisa fazer dívidas ou compras à prazo, se o fizer, é por mero diletantismo ou porque o dinheiro está aplicado naquele momento;
não teme ocasiões inesperadas, porque está previnido;
permite ter ambições no campo material.

Resumindo: você tem 100% dos seus rendimentos livres, não possui dívidas e poupa, no mínimo, 10% dos seus rendimentos. Isto é uma situação ideal, concorda?

O EQUILIBRADO

Estão na situação de "equilibrado" aqueles que têm 30% da sua rende comprometida com dívidas.

Se seus rendimentos mensais são de R$1000,00 e você contraiu compromissos que abocanham mensalmente R$10,00 até R$300,00, daquilo que você ganha, você tem no momento uma vida financeira equilibrada.

Assumir dívidas de até 30% dos seus ganhos é um percentual aceitável, nesta situação, a pessoa tem condições de levar uma vida financeira estável e progredir. Claro que isto depende da razão da dívida, geralmente comprometemos este percentual ao adquirir a casa própria, que mesmo apesar de anos pagando parcelas, existe uma satisfação, pois se trata de um patrimônio indispensável, e que no futuro poderá elevar sua situação de "equilibrado" para "estável", afinal você irá adquirir uma casa própria e se livrará de aluguéis.

Você pode notar inclusive que bancos e financeiras concedem empréstimos pessoais limitados à 30% do seu salário, e isto tem uma razão de ser, pois quem está nessa situação, tem condições de ser um bom pagador.

São características do equilibrado:

preocupar-se em conhecer taxas de juros;
pesquisar preços;
aguardar boas oportunidades para efetuar compras a prazo (por exemplo liquidações);
pensar duas vezes antes de efetuar compras a prazo ou contrair dívidas de qualquer natureza (cartões de crédito por exemplo);
ter sempre o olhar à frente, e saber que suas dívidas se prolongam por meses, e não somente naquele mês;
quando se utiliza de crédito e compras parceladas, fazer estas de forma racional, pois por exemplo de nada adianta parcelar compras de mercado/alimentação e combustível, por exemplo.

E ainda, cumpre religiosamente seus compromissos, e geralmente progride, pois o percentual comprometido da renda é revertido para um bem ou investimento que tem retorno. Como ainda dispõe de 70% dos seus rendimentos livres, pode garantir sua manutenção familiar e até fazer alguma poupança.

Situação semelhante são daqueles que não possuem condições de comprar um bem à vista, e para adquirir este bem entra no crediário, porém, desde que o débito não ultrapasse 30% dos seus rendimentos, está continuará sendo uma prática ainda saudável. Claro, que se os equilibrados não tivessem este percentual de 30% comprometidos, poderiam progradir bem mais rápido, afinal, se pegaram crédito, estão pagando juros, e juros é dinheiro jogado fora. A única excessão é quando mesmo pagando juros para adquirir um determinado objeto, este objeto permita um retorno superior ao seus custo (mesmo acrescido pelos juros), ou seja, na verdade você se capitalizou para investir, e o investimento "se paga" e ainda dá algum lucro.

Resumindo: quem está na situação financeira de "equilibrado" pode perfeitamente passar para a situação de "estável", basta liberta-se das dívidas (os 30%). Do mesmo modo, se as dívidas romperem a barreira dos 30%, você poderá passar para a situação de "comprometido", a qual será discutida mais adiante.

Bom, por enquanto é só, no próximo artigo iremos discutir as demais situações.

Abraços,

Adm. Edinaldo R. de Oliveira Junior
CRA/PE: 7521
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